產業新聞
用社群連結建構信用， Facebook 好友可以讓你成功貸款或是一毛錢都借不到！
古云：「物以類聚」，擁有同樣興趣、特質的人容易相處、當朋友，這個概念延伸到社群網站也不例外。但，你能相信有一天銀行拒絕貸款給你，是因為你 Facebook 上的交友關係嗎？
以往，人們大多仰賴 FICO 的信用積分評比，從過往的信用數據中計算出你的積分。完全沒有信用積分可以計算的人，往往就成為 FICO 評比忽略的族群。
但是，最近有些金融貸款公司發現，可以透過人們的社群網站數據，來判斷他們是否適合獲得信貸。
其中一間公司 Lenddo，打著以社群建立信用的口號，將從你是否有朋友曾經遲還 Lenddo 貸款，來判斷你適合借貸與否。如果你有，那就完蛋了；如果那位遲還貸款的朋友是你的「摯友」或互動頻繁，那就更慘了，要再讓 Lenddo 借錢給你，可能得等到你跟歐巴馬或歐普拉成為摯友。
我猜想，在 Lenddo 對數據的調查中，一定發現了什麼樣的人就會有什麼樣的朋友。有個說法指出，一個人最要好的 5 個朋友收入的平均，就是自己的收入。這也許是陳腔濫調了，但撇去收入不談，物以類聚也該是是千古至理，用交友圈來評比一個人的人格與信用，的確是一個不錯的做法。
「事實證明，人們是很會判斷週遭的哪些人是可靠且值得信賴的。比較不一樣的只是，現在我們可以靠大量的運算來更精準地衡量。」Lenddo 的共同創辦人兼 CEO 這麼說。
- 網站行為也會被監督？
德國的 Kreditech 公司表示，當他們在評估一項貸款申請時，最多可以用上 8000 筆數據。
除了參考從 Facebook、eBay 或 Amazon 等網站的帳戶得來的數據，Kreditech 也會觀察顧客對待線上問卷的態度。舉例來說，如果你花了比較多的時間閱讀 Kreditech 網站上的條款與注意事項，那你得到貸款的機率就更高。但是，如果你在填問卷的時候連字母的大小寫都懶得改，那你的「積分」也會下降。另外，你的電腦是否真的位於你所說的工作或住宿的地點也很重要，畢竟，要是連這個都要唬爛，那大概也沒什麼信用。
「每一筆數據單獨看來沒什麼意義，可是每一筆都是我們拼湊出申請者為人與可靠性的一塊拼圖。」Kreditech 的共同創辦人 Sebastian Diemer 表示。
- 透過線上付款帳戶摸清底細
另外一間提供中小企業預借現金服務的公司 Kabbage 會參考企業主的 FICO 評分，但那只是其中一部分而已。
這些希望得到借貸的企業主，所給予 Kabbage 在 Paypal、eBay 或其他線上付款帳戶的部分權限，讓 Kabbage 可以清楚的看到該企業即時的銷售與交付貨品等訊息，只要 7 分鐘， Kabbage 就可以摸清該企業的底，判斷出其是否適合借貸，並且把錢匯進該企業的帳戶。
要是某個企業獲得了 Kabbage 的信貸，可以選擇將 FB 或 Twitter 帳戶跟 Kabbage 網站做連結。如果該企業選擇麼做，那會在 Kabbage 的評分中加分不少，因為願意用心經營粉絲團或 Twitter 的企業，信用都差不到哪裡去 ── 比起其他企業，他們拖欠債務的機率整整少了 20%。
- Big Data 能「守信用」到什麼時候？
這些新創公司要不是信奉「物以類聚」，就是相信自己是「見微知著」的企業家，能透過 Big Data，從他們看到的一切評估出一個人可靠與否，這樣的作法也已經漸漸成為主流。
然而，金融業仍有不少人，對於以網路行為來進行信用評比抱持懷疑的態度。一位來自 CreditSesame.com 的消費信貸專家 John Ulzheimer 表示：「要想知道借錢的人到底會不會還錢嘛 …… 社交數據實在不是必要的。FICO 即使計算繁雜，還得依據許多因素與紀錄來進行信用評比，但它對於風險的預測可是精準得不可思議啊！」
我完全同意。這種作法最危險的地方在於，FB 跟 Twitter 等社群網站都是顧客可以自己掌握的變因。我就不信你看完這篇文章之後，沒有考慮把幾個損友從好友名單裡刪除。等到台灣的銀行真的開始跟著這樣搞，你絕對會按下刪除鍵的！以社群 Big Data 來判斷信用也許可以搞個一年兩年，但可以用到五年、十年嗎？
「對我來說啊，依賴那些數據，還真有些危險呢。」Ulzheimer 這麼說。
(資料來源：CNNMoney 圖片來源：401(K) 2013 , CC Licensed )
