產業新聞

用社群連結建構信用, Facebook 好友可以讓你成功貸款或是一毛錢都借不到!

 

古云:「物以類聚」,擁有同樣興趣、特質的人容易相處、當朋友,這個概念延伸到社群網站也不例外。但,你能相信有一天銀行拒絕貸款給你,是因為你 Facebook 上的交友關係嗎?

以往,人們大多仰賴 FICO 的信用積分評比,從過往的信用數據中計算出你的積分。完全沒有信用積分可以計算的人,往往就成為 FICO 評比忽略的族群。

但是,最近有些金融貸款公司發現,可以透過人們的社群網站數據,來判斷他們是否適合獲得信貸。

其中一間公司 Lenddo,打著以社群建立信用的口號,將從你是否有朋友曾經遲還 Lenddo 貸款,來判斷你適合借貸與否。如果你有,那就完蛋了;如果那位遲還貸款的朋友是你的「摯友」或互動頻繁,那就更慘了,要再讓 Lenddo 借錢給你,可能得等到你跟歐巴馬或歐普拉成為摯友。

我猜想,在 Lenddo 對數據的調查中,一定發現了什麼樣的人就會有什麼樣的朋友。有個說法指出,一個人最要好的 5 個朋友收入的平均,就是自己的收入。這也許是陳腔濫調了,但撇去收入不談,物以類聚也該是是千古至理,用交友圈來評比一個人的人格與信用,的確是一個不錯的做法。

「事實證明,人們是很會判斷週遭的哪些人是可靠且值得信賴的。比較不一樣的只是,現在我們可以靠大量的運算來更精準地衡量。」Lenddo 的共同創辦人兼 CEO 這麼說。

  • 網站行為也會被監督?

德國的 Kreditech 公司表示,當他們在評估一項貸款申請時,最多可以用上 8000 筆數據。

除了參考從 Facebook、eBay 或 Amazon 等網站的帳戶得來的數據,Kreditech 也會觀察顧客對待線上問卷的態度。舉例來說,如果你花了比較多的時間閱讀 Kreditech 網站上的條款與注意事項,那你得到貸款的機率就更高。但是,如果你在填問卷的時候連字母的大小寫都懶得改,那你的「積分」也會下降。另外,你的電腦是否真的位於你所說的工作或住宿的地點也很重要,畢竟,要是連這個都要唬爛,那大概也沒什麼信用。

「每一筆數據單獨看來沒什麼意義,可是每一筆都是我們拼湊出申請者為人與可靠性的一塊拼圖。」Kreditech 的共同創辦人 Sebastian Diemer 表示。

  • 透過線上付款帳戶摸清底細

另外一間提供中小企業預借現金服務的公司 Kabbage 會參考企業主的 FICO 評分,但那只是其中一部分而已。

這些希望得到借貸的企業主,所給予 Kabbage 在 Paypal、eBay 或其他線上付款帳戶的部分權限,讓 Kabbage 可以清楚的看到該企業即時的銷售與交付貨品等訊息,只要 7 分鐘, Kabbage 就可以摸清該企業的底,判斷出其是否適合借貸,並且把錢匯進該企業的帳戶。

要是某個企業獲得了 Kabbage 的信貸,可以選擇將 FB 或 Twitter 帳戶跟 Kabbage 網站做連結。如果該企業選擇麼做,那會在 Kabbage 的評分中加分不少,因為願意用心經營粉絲團或 Twitter 的企業,信用都差不到哪裡去 ── 比起其他企業,他們拖欠債務的機率整整少了 20%。

  • Big Data 能「守信用」到什麼時候? 

這些新創公司要不是信奉「物以類聚」,就是相信自己是「見微知著」的企業家,能透過 Big Data,從他們看到的一切評估出一個人可靠與否,這樣的作法也已經漸漸成為主流。

然而,金融業仍有不少人,對於以網路行為來進行信用評比抱持懷疑的態度。一位來自 CreditSesame.com 的消費信貸專家 John Ulzheimer 表示:「要想知道借錢的人到底會不會還錢嘛 …… 社交數據實在不是必要的。FICO 即使計算繁雜,還得依據許多因素與紀錄來進行信用評比,但它對於風險的預測可是精準得不可思議啊!」

我完全同意。這種作法最危險的地方在於,FB 跟 Twitter 等社群網站都是顧客可以自己掌握的變因。我就不信你看完這篇文章之後,沒有考慮把幾個損友從好友名單裡刪除。等到台灣的銀行真的開始跟著這樣搞,你絕對會按下刪除鍵的!以社群 Big Data 來判斷信用也許可以搞個一年兩年,但可以用到五年、十年嗎?

「對我來說啊,依賴那些數據,還真有些危險呢。」Ulzheimer 這麼說。

(資料來源:CNNMoney  圖片來源:401(K) 2013 , CC Licensed )

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